Comment moduler les échéances de son prêt ?
Publié le 23/09/2012
Extrait du document
Parallèlement aux prêts à taux fixe et à mensualités constantes sont
apparus, depuis plus d'un an, les prêts à taux fixe à échéances modulables.
Un produit plus souple qui influe sur la durée et le coût du crédit.
«
vité professionnelle par le
conjoint ...
).
• Réduire ou allon
ger le montant de
l'échéance : Pour éviter
que
l'emprunteur n'ait les
yeux plus gros que le ventre
en modifiant le montant de
son échéance, les banques
imposent à
l'emprunteur
une période probatoire de
1 à 2 ans selon les orga
nismes pendant
laquelle il
ne peut faire varier son
échéance .
Quant à la fré
quence des variations,
elle est généralement annuelle,soit
à la date
du
choix de
l'emprunteur, sort
à la date anniversaire du
prêt.
La plupart des banques
imposent
à leurs clients de
commencer par une aug
mentation de l'échéance
avant de pouvoir la dimi
nuer
afin que la durée ini
tiale du prêt ne puisse être
dépassée .
Par ailleurs, elles
plafonnent la modulation
à la hausse de l'échéance
afin que l'emprunteur ne
s'endette
pas au-delà de ses
capacités.
LA LOI ET VOUS
Toutefois, certaines ban
ques (La Hénin,
Crédit
Mutuel, Woolwich) auto
risent
leurs emprunteurs
à
diminuer d'emblée le
montant de l'échéance, tout
en
bloquant la durée ini
tiale du prêt (La Hénin) ou
en
admettant un dépas
sement de cette durée de
3 à 5
ans .
• Le taux de ces prêts :
En général, il est le même
que
celui des prêts clas
siques, entre 8,50 % et
1 1 % selon l'apport per
sonnel et la durée du prêt.
Comparaison d'un financement de 500 000 F à l'aide d'un prêt classique à
échéances fixes et d'un prêt à échéances
modulables
(formule>à échéances
modulables, au taux de 8,95 % hors assu rance, la première année, chaque échéance
est de 5 056,47 F par mois .
La deuxième
année, l'emprunteur peut augmenter de
10 % ses remboursements, soit 5 562, 12 F par mois .
Ses revenus croissants, 1 'emprun teur choisit d'augmenter à nouveau le mon tant de son échéance de 5 % (5 840,23 F par
mois) et ce, de la 3' à la 5' année .
Puis, pen dant 2 ans décide, pour faire face à d'autres
échéances, de diminuer ses rembourse ments de 25% (4 380,17 F par mois) .
Et dès la 8' année, augmente à nouveau son
échéance de 10 % et ainsi de suite jusqu'à la fin du prêt.
Au total, par le jeu des variations, la durée du prêt est passée de 15 à 14 ans et son coût
total de 410 165 F à 369 710 F, soit une
économie de près de 9 % ..
»
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